แนวทางการลงทุนสำหรับทุกช่วงชีวิต

เมื่อชีวิตของเราเปลี่ยนแปลงไป ลำดับความสำคัญทางการเงินและการลงทุนของเราก็เปลี่ยนแปลงไปเช่นกัน

ในช่วงแรก เราอาจตั้งเป้าหมายไว้ที่การปลดหนี้ การซื้อรถหรือบ้าน หรือการเก็บเงินสำหรับงานแต่งงาน หากมีบุตร ก็จะมีการวางแผนเรื่องการศึกษาของบุตร และต่อมาก็คือการออมเพื่อเกษียณ รวมถึงการกันเงินสำรองไว้สำหรับเหตุฉุกเฉิน

คริสติน เบนซ์ ผู้อำนวยการฝ่ายการเงินส่วนบุคคลของมอร์นิ่งสตาร์ ได้ช่วยให้ผู้คนในทุกช่วงวัยปรับปรุงการเงินของตนเองผ่านการปรับพอร์ตการลงทุน (portfolio makeovers) และพอร์ตต้นแบบ (model portfolios) ของเธอ การปรับพอร์ตการลงทุนเหล่านี้นำเสนอตัวอย่างจากสถานการณ์จริง—ทั้งปัญหาที่นักลงทุนมักเผชิญ และขั้นตอนที่สามารถทำได้เพื่อให้พอร์ตการลงทุนกลับมาอยู่ในทิศทางที่ถูกต้อง (เธอเองก็เคยตรวจสอบพอร์ตของตัวเองเช่นกัน)

ไม่ว่าคุณจะเพิ่งเริ่มมีรายได้เป็นครั้งแรก หรือได้เกษียณอายุไปแล้ว คู่มือนี้สามารถช่วยให้คุณเข้าใจขั้นตอนที่ควรทำทั้งในพอร์ตการลงทุนและการจัดการการเงินของคุณ

ลำดับความสำคัญทางการเงินเมื่อคุณเพิ่งเริ่มมีรายได้

เมื่อคุณเริ่มลงทุน กฎพื้นฐานที่ควรยึดไว้คือ “ลงทุนให้ได้มากที่สุดเท่าที่ทำได้อย่างสม่ำเสมอ” และเลือกการลงทุนที่เรียบง่ายแต่กระจายความเสี่ยงอย่างเหมาะสม ถึงแม้ว่าคุณอาจมีเงินไม่มากเท่ากับคนทำงานที่มีอายุมากกว่า แต่คุณมักจะมีระยะเวลาในการลงทุนยาวนานกว่าก่อนเกษียณ ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถรับความเสี่ยงเพื่อแลกกับโอกาสผลตอบแทนที่สูงกว่าได้

ขั้นตอนสำคัญทางการเงินในช่วงเริ่มต้นอาชีพของคุณ ได้แก่:

• ตัดสินใจว่าจะชำระหนี้อย่างไรและเมื่อใด
• ลงทุนในการศึกษาและทักษะในสายอาชีพ
• สร้างเงินสำรองฉุกเฉิน
• เริ่มต้นบัญชีออมเพื่อการเกษียณ
• ให้ความสำคัญกับการลงทุนในกองทุนที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษี
• ลงทุนให้สอดคล้องกับระดับความเสี่ยงที่คุณรับได้
• ใช้พอร์ตการลงทุนที่เรียบง่ายและกระจายความเสี่ยงอย่างดี

ตัวอย่างพอร์ตการลงทุนสำหรับผู้เริ่มต้น

เมื่อพูดถึงการจัดพอร์ตการลงทุน การทำให้เรียบง่ายถือเป็นสิ่งที่คุ้มค่าที่สุดสำหรับนักลงทุนมือใหม่ พอร์ตแบบมินิมอลและกองทุนที่บริหารแบบเชิงรับ (passively managed funds) ถือเป็นทางเลือกที่มั่นคงเมื่อต้องเริ่มต้น กองทุนดัชนีต้นทุนต่ำเป็นรากฐานของพอร์ตการลงทุน พอร์ตเหล่านี้อาจดูเรียบง่าย แต่ก็ยังเป็นเครื่องมือที่ทรงพลังในการช่วยคุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินหลายด้าน

ความสำคัญทางการเงินในช่วงกลางของการทำงาน

นักลงทุนส่วนใหญ่มักมีรายได้สูงสุดในช่วงกลางของอาชีพการทำงาน ซึ่งอาจทำให้ความต้องการทางการเงินซับซ้อนกว่าตอนเริ่มต้น คุณอาจต้องรับผิดชอบทั้งการดูแลบุตรและ/หรือพ่อแม่ที่มีอายุมากขึ้น ในขณะที่ยังคงลงทุนเพื่อการเกษียณของตนเองไปพร้อมกัน และหากต้องรับภาระค่าเล่าเรียนมหาวิทยาลัยด้วยแล้ว ก็ยิ่งเป็นความท้าทายมากขึ้นไปอีก

ในช่วงกลางของชีวิตการทำงาน

คุณยังคงมีศักยภาพในการหารายได้ที่ดี และยังมีระยะเวลาอีกพอสมควรก่อนถึงวัยเกษียณ ดังนั้นคุณยังสามารถรับความเสี่ยงจากการลงทุนในหุ้นได้มาก แต่ขณะเดียวกันก็ควรเริ่มปกป้องสิ่งที่คุณสร้างสมมาแล้วด้วย

สิ่งที่ควรพิจารณาในช่วงกลางอาชีพ ได้แก่:

• พัฒนาการศึกษาและทักษะการทำงานของคุณอย่างต่อเนื่อง
• จัดสมดุลระหว่างการเก็บเงินเพื่อการศึกษาของบุตรกับเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ
• ปกป้องทรัพย์สินและความมั่งคั่งที่มีอยู่
• ต่อสู้กับ “lifestyle creep” (การใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นตามรายได้) และเพิ่มระดับการออม
• เปิดบัญชีเพิ่มเติมเพื่อการออมเพื่อเกษียณ
• เริ่มลดระดับความเสี่ยงในพอร์ตการลงทุน
• อย่าสันนิษฐานว่าพอร์ตที่มีมูลค่ามากขึ้นต้องซับซ้อนมากขึ้นเสมอไป
• พิจารณาว่าคุณจำเป็นต้องทำงานร่วมกับที่ปรึกษาทางการเงินหรือไม่

ตัวอย่างพอร์ตที่สร้างสมดุลระหว่างเป้าหมายทางการเงินที่แตกต่างกัน

ในฐานะนักลงทุนช่วงกลางอาชีพ พอร์ตการลงทุนของคุณมักต้องทำหน้าที่สร้างสมดุลระหว่างเป้าหมายที่มีระยะเวลาต่างกัน ซึ่งทำให้การจัดสรรสินทรัพย์ซับซ้อนมากขึ้น คุณอาจมีเวลาลงทุนมากกว่าคนที่เพิ่งเริ่มทำงาน หรือบางทีคุณอาจพยายามเร่งเก็บให้ทันเวลา การปรับพอร์ตเหล่านี้แสดงให้เห็นว่านักลงทุนจริง ๆ ได้ปรับการลงทุนของตนเพื่อรองรับลำดับความสำคัญที่แตกต่างกันอย่างไร

ลำดับความสำคัญทางการเงินเมื่อคุณใกล้เกษียณ

ไม่ว่าการวางแผนเกษียณของคุณจะเป็นไปตามแผนหรือคุณกำลังพยายามเร่งเก็บเงิน ช่วงก่อนเกษียณอาจทำให้นักลงทุนหลายคนกังวลได้ ด้วยระยะเวลาการหารายได้ที่จำกัด คุณจึงต้องปกป้องสิ่งที่สร้างมาแล้วในขณะเดียวกันก็ต้องมั่นใจว่ามีเงินเพียงพอสำหรับความสบายในวัยเกษียณ ซึ่งไม่ใช่เรื่องง่าย

ลำดับความสำคัญทางการเงินที่ควรให้ความสนใจในช่วงก่อนเกษียณ ได้แก่:

• เรียนรู้และพัฒนาทักษะการทำงานอย่างต่อเนื่อง
• เริ่มคิดเกี่ยวกับกลยุทธ์การใช้สิทธิประโยชน์ประกันสังคม (Social Security)
• รักษาเงินสำรองฉุกเฉินของคุณ
• ประเมินความเพียงพอของพอร์ตการลงทุน
• เริ่มเพิ่มการออมอย่างเร่งด่วนก่อนเกษียณ
• สร้างสัดส่วนการลงทุนในสินทรัพย์ที่ปลอดภัยมากขึ้น
• พิจารณาลำดับการถอนเงินจากพอร์ตการลงทุน

ตัวอย่างพอร์ตที่แสดงวิธีเตรียมตัวก่อนเกษียณ

เมื่อคุณเริ่มหันออกจากการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงและปกป้องสิ่งที่สะสมมาแล้ว คุณต้องพิจารณาสภาพพอร์ตการลงทุนของคุณอย่างจริงจังก่อนเข้าสู่วัยเกษียณ หลังจากประเมินความแข็งแรงของแผนโดยรวมแล้ว ให้หันมาดูพอร์ตการลงทุนจริงของคุณ คุณสามารถใช้ Morningstar Investor เพื่อตรวจสอบการจัดสรรสินทรัพย์ทั้งหมดในพอร์ตและค้นหาการลงทุนที่เหมาะกับความต้องการของคุณ การปรับพอร์ตเหล่านี้แสดงให้เห็นว่านักลงทุนได้ประเมินพอร์ตของตนและทำการปรับเปลี่ยนอย่างไรเพื่อเตรียมพร้อมสำหรับบทต่อไปของชีวิต

ลำดับความสำคัญทางการเงินเมื่อคุณเกษียณ

หลังจากปีแห่งการออม การเปลี่ยนมาใช้เงินจากพอร์ตการลงทุนอาจทำให้รู้สึกกังวล การจัดพอร์ตให้สามารถอยู่รอดในวัยเกษียณเป็นเรื่องท้าทาย และความไม่แน่นอนของตลาดยิ่งทำให้ยากขึ้น การทำหลายบทบาทพร้อมกันในช่วงชีวิตที่ผ่านมา ยังคงดำเนินต่อไปในวัยเกษียณ เมื่อคุณต้องสร้างสมดุลระหว่างความต้องการเงินสดระยะสั้นกับเป้าหมายการเติบโตของการลงทุนในระยะยาว

ด้วยความไม่แน่นอนที่คุณเผชิญในวัยเกษียณ จงจำไว้ว่า พอร์ตการลงทุนในวัยเกษียณยังเป็นงานที่อยู่ระหว่างพัฒนา แผนเกษียณที่ประสบความสำเร็จที่สุดจำเป็นต้องปรับเปลี่ยนตามกาลเวลาและตอบสนองต่อการเปลี่ยนแปลงในสถานการณ์ของคุณเอง

ลำดับความสำคัญหลักที่ควรจัดการในวัยเกษียณ ได้แก่:

• ประมาณการและปรับค่าใช้จ่ายของคุณ
• เข้าใจและเพิ่มประสิทธิภาพรายได้ที่รับประกันตลอดชีวิต
• ตัดสินใจว่าควรทำการแปลงเป็นเงินบำนาญ (annuitize) หรือไม่ และควรแปลงเท่าไร
• ไม่ควรปิดโอกาสในการทำงานบางประเภท
• สร้างเงินสำรองฉุกเฉิน
• ยืดหยุ่นเกี่ยวกับอัตราการถอนเงิน
• ให้ความสนใจกับเรื่องภาษี
• ตรวจสอบว่าคุณรับความเสี่ยงที่เหมาะสมในพอร์ตของคุณหรือไม่
• ให้ความสำคัญกับแผนมรดกและการสืบทอดพอร์ตการลงทุน

เกษียณก่อนกำหนด? วิธีจัดการการเงินของคุณ

วิธีการคำนวณกระแสเงินสดและสร้างรายได้เสริม หากคุณเกษียณเร็วกว่าที่วางแผนไว้

ตัวอย่างพอร์ตสำหรับผู้เกษียณ

ความยืดหยุ่นคือสิ่งสำคัญสำหรับพอร์ตในวัยเกษียณ คุณไม่สามารถควบคุมเวลาที่เกษียณได้เสมอไป ดังนั้นคุณอาจไม่สามารถหลีกเลี่ยงการเกษียณในช่วงที่สภาพตลาดไม่เอื้ออำนวยได้ การปรับพอร์ตเหล่านี้แสดงให้เห็นว่านักลงทุนได้ปรับตัวและเผชิญกับความไม่แน่นอนในวัยเก